Comment les tarifs d’assurance sont-ils revus chaque année ?
La comparaison des augmentations tarifaires avec l’inflation générale est utile pour situer le poids de ce poste dans le budget des ménages, mais elle ne permet pas de déterminer si ces hausses sont économiquement justifiées. Pour éclairer le débat public, nous proposons de résumer les principaux facteurs qui expliquent l’augmentation des cotisations d’un contrat d’assurance.
Complémentaires Santé
Les principaux facteurs qui expliquent l’augmentation des cotisations d’un contrat complémentaire santé.
1. La consommation des soins et biens médicaux sur le périmètre des complémentaires santé
Les données récentes, notamment celles publiées par la DREES, montrent une hausse de 5,2% en 2023 et 3,7% en 2024. Les prestations des assureurs ne portent pas exactement sur le même périmetre mais les publications des assureurs confirment ces augmentations.
2. L’élargissement du périmètre couvert par les complémentaires santé
À chaque fois qu’une part des dépenses est transférée du périmètre de la Sécurité sociale vers celui des complémentaires santé, ou que le niveau de garanties est renforcé, cela se traduit mécaniquement par une hausse des cotisations, à due proportion. Il s’agit par exemple du transfert de charge de la Sécurité Sociale vers les complémentaires santé, ou encore de la réforme du 100 % Santé qui contraint les organismes complémentaires à rembourser intégralement certains soins dans le cadre des contrats dits responsables. Autrement dit, une augmentation des prestations couvertes implique nécessairement une augmentation des ressources nécessaires pour les financer.
3. L’augmentation de la fiscalité spécifique
Les taxes appliquées aux contrats de complémentaire santé sont intégrées dans les cotisations payées par les assurés. Toute hausse de ces prélèvements se répercute donc directement sur le montant TTC des cotisations, indépendamment de l’évolution des dépenses de soins elles‑mêmes.
5. Les coûts de structure et les exigences financières
Les coûts de fonctionnement, les exigences en matière de solvabilité, ou encore les objectifs de rentabilité peuvent également contribuer à une augmentation des primes. Toutefois, cette composante n’a pas joué un rôle significatif ces dernières années :
- les taux de frais ont baissés en 2024,
- la rentabilité moyenne du secteur est restée stable en 2024.
Conclusion
Les hausses de cotisations observées résultent principalement de facteurs structurels liés aux soins eux‑mêmes (fréquence, coût, réglementation & fiscalité). C’est sur ces déterminants économiques qu’un débat public éclairé doit se concentrer.
Prévisions des hausses tarifaires par marché : Voire nos bases dédiées sur le blog Yakoota.