Comprendre la complémentaire santé ?
La comparaison des complémentaires santé est une mission très difficile, y compris pour les experts. Nous vous proposons les perspectives suivantes pour vous aider à comprendre ce marché et à faire le bon choix :
- Une présentation du marché
- Une description des couvertures en fonction de vos besoins
- Des clefs d’analyse pour comprendre les tableaux de garanties qui se trouve dans vos contrats de complémentaire santé
Les dépenses de santé s’élèvent à environ 250 milliards d’euros par an et progressent de 5 à 6 % par an, soit deux fois plus vite que l’inflation. En 2023, 80 % de ces dépenses sont prises en charge par le régime général. Les complémentaires santé en couvraient 12,5 %, le reste demeurant à la charge des ménages. Elles sont souscrites pour moitié via un contrat d’entreprise et pour moitié à titre individuel.
Les complémentaires Santé en chiffres
Le coût d’une mutuelle peut varier considérablement. En moyenne, un retraité seul paie plus de 1 500 € par an, tandis qu’un ménage de travailleur non salarié dépense environ 1 300 €.
Voici quelques exemples de frais qui peuvent être couverts partiellement ou totalement par une complémentaire santé :
| Catégorie de soins | Exemple d’acte | Coût indicatif après remboursement Assurance maladie (en €) |
| Hospitalisation | Frais de séjour en établissement public | 700 |
| Soins dentaires | Pose d’une couronne céramo-métallique | 428 |
| Optique | Verres progressifs et monture | 650 |
| Audioprothèses | Aides auditives (pour deux oreilles) | 2 250 |
| Médecine de ville | Consultation chez un médecin spécialiste secteur 2 (non adhérent au DPTAM*) | 30 |
Des règles de remboursement Santé sophistiquées
Le régime de remboursement de la complémentaire santé vise à concilier solidarité et liberté individuelle des assurés. Plus précisément. Le cadre réglementaire poursuit trois objectifs :
- Garantir que les assurés n’abandonnent pas leurs soins en raison d’un reste à charge trop élevé, tout en évitant que les mécanismes assurantiels financent des prestations de confort.
- Prévenir toute augmentation excessive des marges des professionnels de santé liée au fait que leurs services ne sont pas directement réglés par les patients.
- Offrir aux assurés la possibilité de choisir le niveau de remboursement et le type de couverture les mieux adaptés à leurs besoins et à leurs attentes.
Pour atteindre un système de santé efficace plusieurs dispositifs ont été instaurés :
- Des barèmes de remboursement différenciés selon les actes, notamment pour encourager le recours aux médicaments génériques ou maitriser le prix des consultations.
- Des niveaux minimaux de remboursement et certaines interdictions de prise en charge, sous peine de non-conformité ou d’une fiscalité renforcée (contrats responsables, dispositif « 100 % santé », obligation de couverture santé par l’employeur, etc.).
- Une exigence accrue de transparence sur les offres, afin de permettre un choix éclairé.
Ces règles conduisent à un système complexe, que certains n’hésitent pas à qualifier d’« usine à gaz ». Chez Yakoota, nous considérons que cette complexité rend d’autant plus indispensable l’existence d’un comparateur de complémentaires santé factuel et indépendant.
Un régime inclusif et durable?
Un système de complémentaire santé qui s’élargit progressivement
En France, le législateur cherche à renforcer régulièrement l’accès à la complémentaire santé.
- L’assurance collective obligatoire couvre de plus en plus de salariés.
- La couverture maladie universelle joue un rôle essentiel pour les personnes en situation de fragilité économique.
- Des règles spécifiques protègent les retraités, avec un encadrement des hausses de tarifs et l’obligation pour les assureurs collectifs de proposer une solution lors du départ à la retraite.
D’autres mesures renforcent l’équité : pas de sélection médicale et pas de différence de traitement entre hommes et femmes pour les contrats dits « solidaires ».
Un système durable repose sur la responsabilité de tous :
- Les assurés : adopter une consommation responsable et éviter la fraude.
- Les professionnels de santé : pratiquer uniquement les actes nécessaires.
- Les organismes de complémentaires santé : développer la prévention et limiter leurs frais de gestion.
- Les distributeurs : privilégier le conseil et la transparence.
Malgré certaines imperfections, le système français de complémentaires santé demeure efficace
Les comparaisons internationales indiquent que le système français présente de bons résultats, avec des dépenses de santé représentant environ 12 % du PIB, tout en garantissant l’une des meilleures espérances de vie au monde. Il reste néanmoins nécessaire de poursuivre son amélioration. Yakoota souhaite y contribuer en renforçant la transparence qui constitue sa raison d’être. En évaluant de manière factuelle les offres disponibles, notre comparateur de complémentaire santé aide donc chacun à effectuer un choix adapté à sa situation.
Nous recommandons de prendre le temps de sélectionner sa complémentaire santé en suivant une démarche progressive et structurée. Le comparateur de complémentaires santé Yakoota est le premier à offrir un choix ultra-précis grâce à son IA générative contrôlée.