Choisir les couvertures de l’assurance habitation
Le contrat d’assurance multirisques habitation (MRH) est un contrat multi-garanties. Il permet de protéger le patrimoine familial lorsque l’on est responsable ou victime d’un sinistre. Yakoota vous guide dans cette décision importante.
Sélectionner les biens à assurer
Les bâtiments de l’assuré ainsi que leurs aménagements et installations qui ne peuvent être détachés sans être détériorés ou sans détériorer la construction : maison, appartement, dépendance, cave, garages, abris de jardins, etc.
Le mobilier personnel de l’assuré, des membres de sa famille, de ses employés et ouvriers ou de toute autre personne résidant où se trouvant momentanément dans les lieux assurés.
Les biens à usage professionnel tels que des meubles, instruments, outillages et machines sont souvent couverts sous forme d’option. Il faut donc les préciser au moment de la souscription.
Les objets de valeur désignent des biens à haute valeur marchande comme des bijoux, des œuvres d’art, des montres de luxe, etc. L’assureur requiert souvent des preuves pour établir la couverture adéquate.
Les dommages assurables
LA GARANTIE DEGÂT DES EAUX
C’est la garantie relative aux dommages matériels résultant d’un incendie, d’une explosion, d’une implosion, de la chute de la foudre. Elle couvre aussi les dégâts provoqués en éteignant un feu.
Des garanties complémentaires peuvent être proposées en options : réparations de la partie de la construction ou de l’appareil à l’origine du dommage, les dommages résultant d’infiltrations par les joints d’étanchéité au pourtour des installations sanitaires et au travers des carrelages, d’infiltrations au travers des balcons, de fuites, ruptures, engorgements, débordements et renversements de récipients, etc.
Le dégât des eaux est le sinistre les plus fréquent en assurance habitation.
LA GARANTIE INCENDIE-EXPLOSION
C’est la garantie relative aux dommages matériels résultant d’un incendie, d’une explosion, d’une implosion, de la chute de la foudre. Elle couvre aussi les dégâts provoqués en éteignant un feu.
De nombreuses options sont possibles comme Chocs de véhicules terrestres, évènements aériens ; dépassements du mur du son, chute d’un objet depuis un avion…
Ce sont les garanties dont les montants sont les plus importants.
LA GARANTIE VOL
Elle couvre la disparition, la destruction ou la détérioration des biens mobiliers résultant de vols, tentatives de vol et/ou d’actes de vandalisme. L’indemnisation de cette garantie est souvent limitée et conditionnée à plusieurs vérifications pour éviter des abus ou des fraudes à l’assurance ou pour encourager la prévention.
L’application de cette clause peut faire l’objet de beaucoup frustration et nécessite votre attention au moment de la souscription des contrats. L’indemnisation de certains objets de valeur comme les bijoux est limitée, ou conditionnée à la fourniture de preuves. La garantie peut également être suspendue en cas d’absence continue et prolongée dépassant les 90 jours consécutifs…
LA GARANTIE VANDALISME
Elle est souvent accordée en complément de la garantie vol, pour couvrir l’intérieur de l’habitation. Son application est également restreinte et partielle pour réduire les abus et lutter contre la fraude.
LA GARANTIE BRIS DE GLACE
Elle concerne les dommages matériels (bris, fissures, etc.) subis par les vitres, les fenêtres, les baies vitrées, les vélux, les garde-corps, les parois séparatives de balcons, ainsi que les verres et glaces du mobilier.
LA GARANTIE CATASTROPHE NATURELLE
C’est une garantie légale obligatoire. Elle nécessite donc moins de minutie lors de la comparaison des offres au moment de la souscription.
LA GARANTIE TEMPÊTE ET AUTRE EVENEMENT CLIMATIQUE
Elle est également obligatoire. L’assureur peut toutefois exclure certains bâtiments, parties de bâtiments ou biens qui ne présenteraient pas une résistance suffisante à un vent violent, même si ces biens sont par ailleurs assurés contre l’incendie.
LA GARANTIE CATASTROPHE TECHNOLOGIQUE
Elle couvre la prise en charge rapide et totale des particuliers, lorsqu’ils sont victimes d’une catastrophe technologique.
LA GARANTIE TERRORISME OU ATTENTAT
C’est une garantie obligatoire du contrat habitation. L’indemnisation des victimes est en revanche couverte par le fonds de garantie des victimes des actes de terrorisme et d’autres infractions (FGTI) pour les dommages corporels.
LA GARANTIE EMEUTE ET MOUVEMENT POPULAIRE
Elle n’est pas obligatoire dans les contrats multirisques habitation. Il est toutefois possible d’obtenir une indemnisation en sollicitant la commission d’indemnisation des victimes d’infraction (CIVI) si vous êtes éligible notamment aux conditions de ressources. C’est un exemple qui illustre l’importance de prendre le temps de souscrire son contrat d’assurance pour optimiser son pouvoir d’achat.
La responsabilité civile
La responsabilité civile des occupants est à la fois contractuelle et délictuelle. Elle protège les personnes propriétaires ou locataires occupants un logement.
La responsabilité contractuelle du locataire à l’égard du propriétaire pour risques locatifs, perte de loyers et troubles de jouissance. C’est aussi la responsabilité du propriétaire envers le locataire pour vice de construction ou défaut d’entretien du bâtiment assuré et troubles de jouissance.
L’assurance contre les risques locatifs est obligatoire pour les locataires. Le propriétaire, qui loue un logement, est tenu de s’assurer au moins en responsabilité civile si le logement est situé dans une copropriété.
La responsabilité délictuelle du locataire ou du propriétaire à l’égard des voisins et des tiers.
La responsabilité civile vie privée couvre les conséquences pécuniaires de la responsabilité civile encourue par l’assuré à la suite de dommages corporels, matériels ou immatériels consécutifs causés à des tiers au cours de la vie privée. Il s’agit d’une responsabilité délictuelle, pour faute ou du fait personnel, des choses que l’on a sous sa garde, et du fait d’autrui.
Il convient de vérifier que toutes les personnes occupants l’habitation assurée sont effectivement couvertes par une garantie de responsabilité civile.
La protection juridique
L’assurance protection juridique fait l’objet d’un contrat distinct ou d’un chapitre distinct à l’intérieur du contrat. Elle consiste à prendre en charge les frais de procédure ou à fournir des services découlant de la couverture d’assurance. La garantie s’applique en cas de différend ou de litige opposant l’assuré à un tiers. Elle permet notamment de défendre ou représenter l’assuré dans une procédure civile, pénale, administrative ou autres ou d’obtenir réparation à l’amiable du dommage subi.
L’assistance à domicile
Cette option couvre des besoins consécutivement à un accident à domicile :
- Le transport à l’hôpital, la garde d’enfants, la garde d’animaux etc.
- Les frais d’hébergement, de gardiennage, de déménagement, d’aide-ménagère etc.
- La transmission de messages urgents à la famille ou à l’employeur de l’assuré, par exemple, en cas de vol ou perte de clefs du domicile assuré.
Certains contrats contiennent une option d’assistance spécifique à la scolarité des enfants.
Il existe plusieurs options d’assistance à domicile, et nous vous recommandons de vérifier vos besoins lors de la souscription afin de sélectionner les contrats qui répondent au mieux à vos besoins au meilleur prix.