Assurer un prêt ou changer d’assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur est le pilier de la sécurité financière de votre foyer lors d’un achat immobilier. En France, elle accompagne la quasi-totalité des crédits immobiliers, représentant environ 7 millions de contrats en cours et plus de 11 milliards € de primes en 2024. Les filiales des banques assurent plus de 80% des crédits. Grâce à la Loi dite « Lemoine », le marché s’ouvre progressivement, permettant des économies substantielles aux assurés. Yakoota permet, pour la première fois, de comparer sur mesure la qualité-prix et les garanties de votre assurance de prêt.
L’assurance emprunteur en chiffres
Le crédit moyen en France en 2025 est d’environ 220 000 €. Le coût global du crédit dépend à la fois du taux d’intérêt et du coût de l’assurance emprunteur. Pour un assuré de 37 ans ayant souscrit un prêt à 3,2 % sur 21 ans, voici les montants en jeu, présentés sur une base mensuelle :
• 327 € pour le paiement des intérêts à la banque.
• 15 € pour la garantie décès.
• 13 € pour la garantie arrêt de travail.
• 28 € pour la garantie perte d’emploi.
Dans les conditions de taux actuelles, l’assurance représente en moyenne 5 % à 15 % du coût global du crédit.
Ces valeurs restent indicatives, car elles varient selon la situation personnelle. Pour les profils de moins de 35 ans, le coût de l’assurance se situe généralement entre 0,10 % et 0,20 % du capital emprunté. Il atteint plutôt 0,40 % à 0,60 % pour les profils plus âgés ou présentant des risques médicaux.
Assurance emprunteur obligatoire?
L’assurance de prêt n’est pas imposée par la loi. Elle est toutefois presque toujours exigée par l’établissement de crédit comme condition d’octroi. Si vous n’avez pas souscrit une assurance Emprunteur, l’établissement de crédit peut saisir le bien immobilier pour solder le crédit.
Au‑delà de son caractère quasi obligatoire, l’assurance emprunteur représente une réelle opportunité. Elle permet d’obtenir une protection patrimoniale et sociale dans des conditions avantageuses. En effet, elle permet une mutualisation avec une population moins risquée. Nous vous encourageons à tirer pleinement parti de cette opportunité pour sécuriser durablement votre projet.
La protection socle : Décès et PTIA
Bien que l’exigence de banque dépend de chaque cas particulier, les garanties socles d’une assurance emprunteur sont :
- La garantie Décès : En cas de décès de l’emprunteur, l’assureur rembourse le capital restant dû à la banque (selon la quotité choisie). Cela protège vos héritiers qui conservent le bien sans la dette.
- La garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : Elle s’active si l’assuré ne peut plus exercer d’activité rémunératrice et a besoin d’une assistance pour les actes de la vie courante.
Garanties complémentaires
Des garanties complémentaires peuvent être exigées par la banque lorsque votre couverture en cas d’arrêt de travail ou de perte d’emploi est insuffisante. Ces garanties s’appliquent après un délai appelé franchise, souvent de 90 jours. Ce délai permet de mutualiser le risque et de maintenir un coût accessible pour l’assuré.
Incapacité Temporaire Totale ( ITT) : Elle couvre vos mensualités lorsque vous êtes en arrêt de travail prolongé.
Invalidité Permanente Totale ou Partielle (IPT- IPP) : Elle prend le relais si votre état de santé ne s’améliore pas et que votre capacité de travail reste durablement réduite.
Garantie Perte d’Emploi : Optionnelle, elle couvre une partie des mensualités en cas de licenciement économique. Elle est soumise à des conditions strictes et peut venir sécuriser les périodes d’incertitude professionnelle.
Liberté et résiliation : La Loi Lemoine
L’assurance emprunteur est souvent souscrite en même temps que le prêt et auprès du même établissement. Cette pratique crée un risque de vente liée. Pour cette raison, le législateur a renforcé le cadre réglementaire. Sans comparaison sérieuse, vous pouvez obtenir un rapport qualité‑prix moins favorable que ce que propose le marché.
Le législateur reconnaît également que souscrire une assurance dans un établissement différent de celui du crédit peut être complexe. Pour faciliter ce choix, il a instauré la loi Lemoine. Cette loi vous permet de résilier votre assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni pénalité.
- Équivalence de garanties : La seule condition est que votre nouveau contrat présente des garanties au moins aussi protectrices que celui de la banque.
- Suppression du questionnaire médical : Pour les prêts de moins de 200 000 € (par personne) arrivant à échéance avant vos 60 ans, aucun examen médical n’est requis.
Prenez le temps d’utiliser un comparateur indépendant
L’assurance emprunteur est une couverture cruciale pour votre patrimoine. Une bonne assurance, c’est l’assurance que votre famille pourra rester dans son logement quoi qu’il arrive. Évaluez précisément vos besoins : souhaitez-vous un remboursement forfaitaire ou indemnitaire ? Avez-vous besoin de couvrir des pathologies spécifiques (dos, psychologie) ?
Yakoota est le premier comparateur qui permet un choix ultra-précis grâce à son IA générative, pour analyser les conditions générales souvent complexes et trouver le meilleur rapport protection/prix.