Éclairages Yakoota Santé 22 janvier 2026

Gels des tarifs des complémentaires santé. Une solution au pouvoir d’achat ?

En 2026, les tarifs des complémentaires santé devraient encore progresser. Mais le rythme ralentit. Pour les contrats individuels, nous anticipons une hausse médiane autour de 5 %. Pour les contrats collectifs, la hausse dépasserait 6 %. En 2025, la moyenne tournait autour de 6 %. En 2024, elle avoisinait 8 %. Ces évolutions restent, en moyenne, au‑dessus de l’inflation. La part de la complémentaire dans vos dépenses de santé devrait continue d’augmenter [N’hésiter donc pas à visiter notre page dédiée].

La hausse des tarifs des complémentaires santé est remise en question

La loi de financement de la sécurité sociale pour 2026 contient notamment différentes dispositions impactant l’assurance maladie complémentaire :

Une contribution exceptionnelle des organismes complémentaires égale à 2.05 % des cotisations
Un gel des tarifs : le montant des cotisations 2026 ne pouvant être augmenté par rapport au montant des cotisations 2025

La loi ayant été promulguée le 31 décembre 2025 pour un effet de ces dispositions au 1^er janvier 2026, la situation n’est pas encore stabilisée. Les fédérations de mutuelles, d’assureurs et d’instituts de prévoyance contestent la constitutionnalité de cette disposition de gel des tarifs. À l’inverse, certaines associations de consommateurs demandent à leurs adhérents de contester immédiatement les augmentations déjà effectives dans les cotisations du mois de janvier 2026.

Un gel des tarifs des complémentaires santé est‑il économiquement justifié ?

Le gel des tarifs est justifié par la défense du pouvoir d’achat des assurés. Ce gel pose toutefois un risque économique pour les acteurs, surtout pour les acteurs déjà déficitaires. Dans le marché français, de nombreux opérateurs affichent un ratio combiné^[i] supérieur à 100 %. Le gel fera basculer par ailleurs de nouveaux acteurs au-delà du 100% à la fin de l’exercice. Mais quel est l’ampleur de ce risque sur le marché français de la complémentaire santé ?

Nous avons estimé l’impact à partir des contrats notés par Yakoota et de leur données 2024 (les données 2025 n’étant pas encore disponibles). Nous estimons que 33 % du chiffre d’affaires a un ratio combiné supérieur à 100 %, et seulement 30 % du chiffre d’affaires a un ratio combiné inférieur à 95%.

Cette photo, montre qu’un tiers du marché de la complémentaire santé est déjà déficitaire. Aussi, cette mesure pose un problème économique sévère pour les organismes concernés.

De l’autre côté, 30 % du marché pourrait conserver une rentabilité positive malgré cette mesure. Le dernier tiers restant pourrait ainsi basculer dans une situation déficitaire en 2026 en cas d’application du gel tarifaire.

L’impact économique d’une telle mesure est donc massif sur le marché et nuit à la concurrence, à la qualité de service et au rôle stabilisateur des acteurs mutualistes.

(i) Le ratio combiné est le rapport entre les charges de l’assureur (remboursements de soins et dépenses de l’organisme) et les cotisations perçues

Que faire face à l’augmentation de votre tarif de complémentaire santé

Que faire à court terme si vous êtes assuré(e) ou sociétaire ? Ne vous précipitez pas pour réclamer des remboursements de cotisations. Ce type de démarche génère des frais inutiles et détourne les équipes de la gestion des prestations. Suivez les annonces officielles. Une fois la règle clarifiée, votre contrat devra s’y conformer. Si le gel est confirmé, vous pourrez demander la stabilité de votre cotisation et votre complémentaire doit respecter la loi.

Perspectives Yakoota sur le pouvoir d’achat

À long terme, le pouvoir d’achat est d’abord le résultat de l’innovation dans l’économie. Les solutions reposant sur le gel des tarifs ont montré leurs limites. D’autres solutions de réglementation peuvent se révéler plus efficaces en l’absence de concurrence suffisante. Le levier le plus efficace reste l’obligation de transparence. C’est la raison d’être de Yakoota, qui a développé une solution de comparaison qualité‑prix permettant un réel gain de pouvoir d’achat à très court terme.

Par ailleurs, notre indicateur de qualité pénalise les ratios combinés élevés, car nous considérons qu’ils sont annonciateurs de hausses tarifaires, ainsi que les contrats trop excédentaires, car nous considérons qu’un contrat doit rester équilibré. De même, notre indicateur de qualité pénalise les contrats affichant les niveaux de frais les plus élevés.

À moyen terme, nous encourageons donc le marché à investir dans la prévention qui reste un levier essentiel pour limiter la hausse du budget assurance.